הפודקאסט
מדובר רק בדוח ביניים, והדרך לחיסול השימוש במזומן עוד רחוק מאיתנו, אך כבר עתה נשמעות היטב החששות בנושא מצד העסקים הקטנים והזעירים. אך יש לזכור, כי כל שינוי מביא איתו גם הזדמנות.
הדוח המדובר הוא דוח ביניים של וועדה לצמצום השימוש במזומן, שבראשה יושב הראל לוקר, מנכ"ל משרד ראש הממשלה (ומכאן אפשר ללמוד כי מדובר במהלך רציני ומעשי). על פי הדוח תהיה מגבלה של 7,500 ש"ח על עסקאות במזומן ועל צ'קים סחירים. כל סכום מעל לכך יתבצע באשראי או באמצעות כרטיסים נטענים. המטרה הטובה של המהלך היא להילחם בהון השחור שעובר בין עסקים בצורת מזומן, המוערך ב- 20 אחוזים מסך התוצר הישראלי. הדוח הוא חלק ממגמה עולמית, אותה מובילה שבדיה, לחיסול השימשו במזומן.
בתגובה לדברים, כבר הזדרזו התאחדות המלאכה והתעשייה להודיע כי חוק כזה יפגע בעסקים הקטנים, מאחר והם יידרשו לרכוש מכשירי סליקה ולשלם לחברות האשראי עמלות גבוהות. ארגון להב הודיע כי השימוש במזומן מאפשר לעסקים קטנים להתמודד עם מחזוריות הכספים בעסק ועם תקופות של מחנק מצד הבנק.
נכון, תידרש תקופה של הסתגלות של העסקים הקטנים והזעירים לשיטת העבודה החדשה, ואני מקווה כי המעבר שייכפה יעשה בצורה הדרגתית ומושכלת. כך שגם עסק של אדם אחד יוכל לעבור לסליקת אשראי בלי להיקנס או להסתבך בדרך. יחד עם זאת יש לציין כי כיום פתיחה של מערכת סליקת אשראי היא פשוטה ומהירה, ואפילו אינה דורשת מסופון – ניתן לבצע סליקה על גבי כל מחשב או טלפון חכם. במקביל, העמלות של חברות האשראי הולכות ויורדות בשנים האחרונות, כך שהסליקה הופכת לדבר זמין יותר ויותר.
יותר מכך, אל מול החששות הרבים מהמהלך גלומים כאן גם יתרונות.
בראש ובראשונה, לקוחות מעדיפים לשלם באשראי, והם מוכנים להוציא יותר באמצעות הכרטיס מאשר במזומן. אנו זוכרים כי לפני מספר שנים מכולות ועסקים קטנים אחרים נמנעו מקבלת תשלום בכרטיס אשראי, בעיקר בגלל העמלות הגבוהות. אך ככל שהעמלות ירדו, הבינו העסקים כי משתלם להם לאפשר תשלום באשראי גם בעסקאות קטנות– כי כך הלקוחות קונים יותר. לפני שלקוח משלם במזומן הוא חושב פעמיים – האם יש לו מזומן בכיס והאם כדאי לו להוציא עכשיו את המזומן הזה. לעומת זאת התשלום באשראי הוא הרבה יותר ספונטני.
הדברים נכונים עבור בעלי מקצוע רבים, ואפילו עבור קרב מקצועות שכיום נחשבים "אפורים" כמעט בהגדרה, כגון בעלי מקצוע לבית. כאשר שרברב או מתקין יגיעו לשלב החיוב, יהיה הרבה יותר קל ללקוח לשלם סכומים גבוהים באשראי מאשר במזומן, והוא יתמקח פחות על הסכום.
יתרון נוסף הנובע מהשימוש באשראי נוגע לאפשרות להקים מועדון לקוחות, או להצטרף למועדונים קיימים, וליהנות מהעוצמה שלהם. כיום רוב מועדוני הלקוחות תומכים בעיקר בעסקים ורשתות גדולים יחסית, אך כניסה של עסקים קטנים לפעילות האשראי יכולה להביא לכניסתם גם לעולם מועדוני הלקוחות. יהיה מעניין לראות כיצד עסקים קטנים מתחברים ומשתפים פעולה על בסיס כרטיסי האשראי – הפוטנציאל כאן הוא עצום.
המעבר לשימוש באשראי בלבד גם מכין את העסקים הקטנים לעתיד הלא רחוק, בו תשלום דרך הטלפון הנייד יהפוך לדבר נפוץ. כאשר צורת סליקה זו תהפוך לשכיחה, השימוש במזומן יידחק לפינה נידחת, בגלל הזמינות הגבוהה של הטלפון הנייד. מעבר מוקדם לחיובים על בסיס אשראי יאפשר לעסקים קטנים להיות מוכנים לעידן הבא.
יתרון אחרון קשור לעידן הטכנולוגי, בו פעילות עסקית מתבססת על מערכות מחשוב שונות, כגון CRM , ERP , הנהלת חשבונות ועוד. האשראי משתלב במערכות אלו בצורה ישירה, כשכל הנתונים נרשמים ומתועדים בצורה דיגיטלית. כך מתחזקת היכולת של העסק לשלוט טוב יותר בפעילות ולקבל החלטות על בסיס מידע מדויק. בנוסף, השיווק היעיל ביותר מתבסס על מידע דיגיטלי, והאשראי יאפשר למנף אותו עבור עסקים קטנים שמתקשים בכך כיום.
אין ספק כי המעבר לאשראי בלבד הוא מהפכה, וכמו בכל מהפכה יש כאן מחיר לשלם בעת ההסתגלות לתנאים החדשים. אך זו בהחלט מהפכה חיובית, שבסופו של דבר תתרום גם ליעילות המשק כולו, וגם תפתח בפני עסקים קטנים הזדמנויות להשתפר להתייעל, ולענות טוב יותר על צרכי הלקוחות. והעיקר העיקר, לא לפחד כלל…
* יצחק גסנר הוא מנהל פיתוח עסקי בפלאקארד – סליקת אשראי לעסקים
